中长期大额存单集体“瘦身”理财还能怎么选？

曾经作为银行“揽储利器”，也是稳健型投资者“心头好”的长期限大额存单正逐步“退潮”。近日，扬城银行掀起中长期大额存单调整热潮，多家银行集体下架五年期大额存单。长期大额存单停售，扬城市民还能选择哪些理财方式？

五年期产品难觅

长期存款逐步淡出市场

国有大行率先打响五年期大额存单“下架令”。记者查询工行、农行、中行、建行等国有银行官网及手机App发现，5年期大额存单已集体“消失”，相关产品列表中已无新增发售信息，利率水平较前几年大幅下调，大部分银行3年期大额存单利率也仅为1.55%。

记者梳理发现，中行、工行App的大额存单产品区，目前仅有3年期及以下的存款产品；建设银行的App中只出售1个月、3个月、6个月、1年期、3年期大额存单产品；农行在售的个人大额存单产品期限也为3年期及以下，并无5年期产品。我市一家国有银行工作人员透露，目前该行只有3年期大额存单在售，且额度也比较紧张：“现在连3年期产品都要靠‘抢’，我行储户如果资金达到50万元的话，3年期大额存单利率可以从1.55%提高到1.7%，因此来询问5年期大额存单的市民也并不多。”

股份制银行及地方性商业银行也紧随其后。除同步下架5年期大额存单外，部分机构还收紧了3年期产品供应，多家银行App中已难觅3年期大额存单踪影，仅少数银行保留少量额度。市民谢女士的体验颇具代表性：“之前存的3年期大额存单马上到期，本想续存，跑了好几家银行都没找到同类产品，连3年期的产品都少了许多选择。”

成本压力叠加市场变化

银行主动优化负债结构

当前，利率正逐步走低，而长期大额存单作为银行推出的高息负债产品，银行需要在未来3到5年的时间里，持续向持有者支付相对较高的利息。与此同时，银行发放贷款的利率也在不断下降，这直接导致银行通过放贷等业务获得的收益减少，盈利空间被不断压缩。

扬城一家商业银行理财经理解释：“在贷款利率下降、存款竞争激烈的情形下，银行必须控制负债成本，长期高息存款产品自然成为调整重点。”

除了缓解净息差压力，银行下架长期大额存单，也是考虑到长期大额存单作为高成本负债，其规模的收缩，有助于银行将更多资源投入到小微企业、制造业等重点领域，进而更好地实现金融服务实体经济的作用。扬城一家国有银行相关负责人表示，调整长期存款产品，是银行在平衡自身经营效益与履行社会责任之间做出的理性选择，既保障了银行的可持续发展，又能更好地服务实体经济。

多元配置应对市场变化

这些稳健产品可关注

多家银行加速下架长期大额存单，扬城市民应当如何投资不让自己的资产“缩水”？

“其实市民不用只盯着银行存款，现在银行理财这些偏向稳健的投资渠道，在风险控制和管理方面已经做得非常成熟了。很多市民觉得‘只有存款最安全’，这种固有认知其实可以打破了。”上述股份制银行的理财经理建议，市民可以把资金分成3份来规划：第一份是活钱，方便平时随时取用，应对日常开销或突发情况；第二份可以用来买中短期的理财产品，追求稳健的收益，比如银行推出的现金管理类产品、中低风险的固定收益类理财；第三份则可以配备一些长期保障型的投资产品，为未来的养老、子女教育等长期需求做准备。在低利率的大周期里，合理搭配不同类型的产品，才是最实在的保本办法。

“投资者可以多关注一下银行手机App上的大额存单转让专区，部分转让的存单利率还是比较有优势的，市民可以试试‘捡漏’。”另一家国有银行的投资顾问建议，市民应根据自身资金使用周期、风险承受能力进行多元配置，避免盲目追求高收益。如有需求可以通过银行进行专业咨询，在保证资金安全性和流动性的前提下，实现收益最大化。 记者 王珂 孙小懿