个人信用修复 “免申即享”来了

记者 金鑫

12月22日，央行发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》（以下简称《通知》），明确自明年1月1日起，符合相关条件的逾期信息，将不会在个人信用报告中予以展示。这一政策尤其是“免申即享”机制的出炉，让“一次逾期就终身受限”的困境，有了快速破解之道。

新政实施在即，记者近日走访市区部分银行了解到，各大银行迅速响应政策落地，纷纷发布相关热点问题解答。那么，市民如何申请一次性信用修复呢？快来看看银行“划”出的重点。

如何享受一次性信用修复政策？

符合四个条件，明年3月31日（含）前足额偿还逾期债务可“免申即享”。

哪些情况能享受修复政策？与央行的规定一致，各家银行在热点问答中明确，该政策严格限定了信用修复的范围，明确了四方面适用条件：一是适用对象限定于个人在金融信用信息基础数据库（即中国人民银行征信系统）中展示的信贷逾期信息；二是适用时间区间要求逾期信息产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间；三是适用金额为单笔逾期金额不超过1万元；四是适用前提是个人在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务。符合上述条件的逾期信息，将作不予展示处理。

从适用对象看，此次政策覆盖范围广泛。如工行、农行、邮储银行等银行明确：“本次政策不区分信用卡、房贷、消费贷等业务类型，只要符合相关条件，均可获得信用修复。”

个人需要如何操作？各家银行明确，一次性信用修复政策实行“免申即享”，即个人无需申请和操作，也无需提交证明材料，由中国人民银行征信系统对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理。

“足额偿还逾期债务”是什么意思？

享受信用修复政策的一个“硬杠杠”就是“2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务”。何为“足额偿还逾期债务”？工行在热点问答中明确：“足额偿还逾期债务，是指借款人足额偿还了历史逾期欠款并按时偿还当月应还款。”

此外，该行还贴心地给出了具体案例。以每月10日还款1000元的等额本息贷款为例，若截至2025年12月31日尚有2000元逾期欠款，则借款人需要在2026年1月10日前同时结清往期欠款2000元以及当月应还款1000元，合计3000元。此外，该行还提醒，实践中要具体考虑借款利息、逾期罚息等其他费用的因素，确定最终应偿还的金额。个人在偿还欠款时一定要与金融机构进行金额确认，以免少还漏还，错过政策。

据悉，根据个人逾期债务的结清时间，符合条件的逾期信息将分两种情形完成调整处理、发生展示变化。第一种情形，个人已经于2025年11月30日（含）前足额偿还逾期债务的，中国人民银行征信系统自2026年1月1日起不予展示相关逾期信息。第二种情形，个人于2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还逾期债务的，中国人民银行征信系统于还款后的次月月底前不予展示相关逾期信息。例如，个人在2026年1月期间还清欠款的，相关逾期信息在2026年2月底前即可展示为正常还款状态。

那么，个人如何确认本人逾期信息是否得到调整？银行方面表示，已优化查询渠道，线上线下都有便捷查询通道。

小贴士

这些骗局您要当心

值得注意的是，多家银行在相关公告中特别强调，一次性信用修复政策完全免费，无需任何第三方代理，任何以“信用修复”“征信洗白”名义索要钱财、索取个人信息的行为均属诈骗，要切实提高防范意识，谨防上当受骗。

比如，农业银行、邮储银行在热点问答中均提示，部分不法中介打着“债务重组”等旗号，诱导消费者“借新还旧”或者申请高息过桥垫资。有逾期债务尚未结清的个人要保持高度警惕，避免落入债务陷阱。

银行还指出，还需谨防不法中介机构打着“征信洗白”旗号，大肆宣传可以删除信用报告中的逾期信息，误导公众委托其代理维权，实则借机牟利。这种行为不仅无法删除展示无误的逾期记录，还存在着资金损失、信息泄露等风险。

中国银行提醒市民，如果发现相关违法违规线索，可以向中国人民银行及其分支机构反映，或向当地公安机关报案。